Velkakierre

Velkakierre tarkoittaa tilannetta, jossa uusia velkoja otetaan aiempien velkojen lyhennysten maksamiseksi. Velkakierre liittyy tyypillisesti lainoihin, mutta se voi syntyä myös luottokorttivelkojen seurauksena. Tuollaisessa tilanteessa luottokorttilaskun maksamista varten siirretään luottokortilta rahaa tilille ja sitten käytetään tuota rahaa luottokorttilaskun maksamiseen. Myös osamaksut, kuten Klarna-laskut, voivat olla osana velkakierrettä.

Velkakierteestä eroon pääsemiseen on keinoja. Kaikkien niiden taustalla on se lähtökohta, että uusien velkojen ottaminen lopetetaan. Hyvin mahdollisesti nopein keino päästä eroon velkakierteestä on niin sanotun yhdistelylainan käyttäminen nykyisten velkojen maksamiseen. Yhdistelylaina tarkoittaa lainaa, jolla ”yhdistetään” useampi kuin yksi velka yhteen, eli siis käytännössä maksetaan pois.

Jos vaikkapa olisi nykyinen 2 000€ laina, 500€ osamaksu ja 1 500€ luottokorttilasku, niin voisi nuo kaikki yhdistää ja maksaa pois 4 000€ yhdistelylainalla (koska 2 000€ + 500€ + 1 500€ = 4 000€). Samalla yhdistelylainalla voi siis tarvittaessa yhdistää kattavasti erilaisia velkoja: pikavippejä, kulutusluottoja, luottokorttivelkoja, osamaksuja jne.

Yhdistelylaina voi auttaa velkakierteen ratkaisemisessa, koska se on tyypillisesti korkoprosentin suhteen edullisempi kuin sillä yhdistettävät velat sekä yleensä myös laina-ajaltaan pidempi. Nuo asiat yhdessä voivat mahdollistaa sen, että jatkossa velkojen / yhdistelylainan lyhennykseen menee sellainen summa, josta selviää ilman uusien velkojen ottamista. Yhdistelylainaa valitessa on tärkeää pyrkiä siihen, että sen todellinen vuosikorkoprosentti on mahdollisimman halpa. Tuossa voi auttaa yhdistelylainahakemuksen kilpailutus.

Jos ei halua tai voi ottaa yhdistelylainaa, niin kannattaa velkakierrettä pyrkiä ratkaisemaan siitä näkökulmasta, että keskittää kaikista kalleimman korkoprosentin velkoihin eniten tarmoa. Tuo voi olla hyödyllistä sen takia, että monien velkojen, kuten luottokorttivelkojen, korot ovat niin sanotusti jatkuvasti kertyviä. Ja jos saat pienennettyä tehokkaasti sitä jäljellä olevaa velkaa, jolle kallista korkoa kertyy, niin korkokuluja tulee vähemmän. Tuo sitten voi mahdollistaa ainakin ajan myötä sen, että ei ole tarvetta uutta velkaa vanhojen lyhennysten maksamista varten. Nykyisten velkojen korkoja tarkastellessa on hyvä keskittyä todellisiin vuosikorkoprosentteihin. Niissä huomioidaan myös velkojen mahdolliset sivukulut, kuten mahdolliset laskutuspalkkiot ja tilinhoitomaksut.

Lyhyellä aikavälillä velkakierteeseen voivat tuoda helpotusta myös mahdolliset maksuvapaat ja lyhennysvapaat. Maksuvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin ei tehdä mitään maksua velkaa varten ja lyhennysvapaa puolestaan tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin maksetaan pois vain kertyviä korkoja. Näiden käyttämisessä kannattaa käyttää harkintaa, koska niihin pätee hyvin perinteinen ”minkä taakseen jättää, sen edestään löytää” -sanonta.

Kokemuksien perusteella velkakierteestä on mahdollista päästä eroon, mutta se lähtökohtaisesti vaatii ainakin väliaikaisesti elämäntyylin muuttamista. Jopa radikaalisti. Käytännössä oleellista on se, että pystyy leikkaamaan elämiskuluja. Toki myös tulojen lisääminen on hyvä idea velkakierteestä eroon pääsemistä varten, mutta sen tekeminen voi olla vaikeaa ainakin lyhyellä aikavälillä.

Kokemuksien perusteella yksittäisenä isona vinkkinä veloista eroon pääsemistä varten voi antaa sen, että pyytää lainapaikoilta uusien lainojen nostamisen estot. Tuo onnistuu kokemuksien perusteella helposti lainapaikan asiakaspalvelun kautta. Tämän asian tekemisen voi nähdä olevan erityisen tärkeätä niin sanottujen joustoluottojen kohdalla, koska niiden tapauksessa ajautuu erittäin helposti tilanteeseen, jossa lyhennykset tulee nostettua uudestaan käyttöön eikä laina sitten lyhene ollenkaan, vaikka tekee sitä varten maksuja. Jos on tilanteessa, jossa lainatililtä on nostettuna lainaa eikä pysty maksamaan sitä heti, niin on hyvä, että painottaa lainakieltoa pyytäessä, ettei kuitenkaan halua, että laina irtisanotaan, koska tuolloin avoin laina saatetaan laittaa kerralla maksettavaksi. Eli siis pyytää vain (pysyvän) eston uusien lainojen nostamiseen.